Mit der Autofinanzierung zum Traumwagen

Die Anschaffung eines eigenen Autos ist oft sehr teuer und kann nur selten direkt aus eigener Tasche bezahlt werden. Deshalb wird in Deutschland ein großer Teil der privaten Fahrzeuge über einen Kredit finanziert. Bei Neuwagen sind es 45%, bei Gebrauchtwagen immerhin 32%. Dies ergab eine Marktstudie der GfK zur Konsum- und Kfz-Finanzierung aus dem Jahr 2018. Bevor du ebenfalls einen Kredit für den Autokauf aufnimmst, solltest du dich jedoch gut informieren und die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten vergleichen.

Der zweckgebundene Ratenkredit ist die klassische und einfachste Form der Autofinanzierung. Hierbei leistest du als Autokäufer in der Regel eine Anzahlung und zahlst dann für einen im Vorfeld vereinbarten Zeitraum (meistens 3 bis 4 Jahre) eine monatliche feste Rate. Dabei wird vorausgesetzt, dass das zur Verfügung gestellte Geld einzig und allein für den Autokauf verwendet wird. Banken geben hierfür einen ziemlich günstigen Kreditzins. Das liegt daran, dass die Bank den Fahrzeugbrief bzw. die Zulassungsbescheinigung II einbehalten kann, bis der Kredit abbezahlt ist. Somit ist sie Eigentümerin des Fahrzeugs und hat im Falle eines Zahlungsausfalls eine zusätzliche Sicherheit.

Daher kannst du während dieser Zeit das Auto auch nicht weiterverkaufen. Erst nach Ablauf der Laufzeit gehört das Auto dir. Übrigens: Grundsätzlich ist es möglich, den Kredit mit einer Sondertilgung vor Ablauf der Laufzeit abzubezahlen, dies legt die EU-Richtlinie für Verbraucherkredite fest. Allerdings ist es möglich, dass die Bank in diesem Fall Gebühren verlangt, um die entgangenen Zinsen auszugleichen. Darüber solltest du dich im Vorfeld gut informieren.

Die 3-Wege-Finanzierung ist eine Kombination aus klassischer Autofinanzierung, Leasing und der sogenannten „Ballonfinanzierung“. Sie wird direkt von Autohändlern sowie von einigen Banken angeboten. Ähnlich wie bei der klassischen Finanzierung macht der Käufer eine Anzahlung und zahlt dann für einen festgelegten Zeitraum eine monatliche Rate. Der Unterschied zur klassischen Finanzierung ist allerdings, dass bis zum Ende der Laufzeit nur ein Teil des Kreditbetrages getilgt wird. Es bleibt ein Restbetrag übrig – auch "Ballon" genannt – , der im Anschluss als Schlussrate gezahlt werden muss. Dieser Restbetrag wird in der Regel so gewählt, dass er in etwa dem Restwert des Fahrzeugs entspricht.

Nach Ende der Laufzeit kannst du dich zwischen 3 Optionen entscheiden:

• Ballonfinanzierung d.h. Bezahlung des restlichen Betrages in Form einer Schlussrate. Da der Betrag oft noch relativ hoch ist, wird er als Ballon bezeichnet.
• Abschluss einer Anschlussfinanzierung
• Rückgabe des Fahrzeugs (ähnlich dem Leasing)

Hier ist zur Verdeutlichtung ein kleines Rechenbeispiel. Gekauft wird in diesem Fall ein Auto im Wert von 25.000 Euro bei einem Zinssatz von 4%. Die Ballonfinanzierung ist tatsächlich günstiger, da der Kreditbetrag und somit auch die Zinskosten niedriger sind. Dafür erwartet dich am Ende eine hohe Schlussrate, die auf einen Schlag zu zahlen ist. Kannst du den Betrag nicht aufbringen und benötigst eine Nachfinanzierung, wird es deutlich teurer, denn der Zinssatz für die Anschlussfinanzierung wird in der Regel ein höherer sein.

Wenn du die Option hast, das Auto zurückzugeben – also beim Leasing oder bei der 3-Wege-Finanzierung – musst du in der Regel angeben, wie viele Kilometer pro Jahr verbraucht werden. Die günstigsten Raten gibt es mit 10.000 km pro Jahr. Du solltest also vorher gut überlegen, wie stark du das Auto nutzen willst und deinen Verbrauch realistisch einschätzen. Ist die Angabe der Kilometer zu hoch, zahlst du unnötig höhere Raten. Ob du Geld für nicht gefahrene Kilometer zurückbekommst, wird im Vertrag festgelegt. Häufig ist eine solche Rückzahlung rechnerisch für dich von Nachteil, da du weniger zurückbekommst, als du im Vorhinein durch geringere Raten gespart hättest. Verbrauchst du dagegen mehr Kilometer als vereinbart, musst du au jeden Fall mit einer Nachzahlung rechnen.

Es lässt sich nicht pauschal sagen, welches Finanzierungsmodell das günstigste ist. Das hängt ganz von deinen Plänen, deinem Fahrverhalten und deiner finanziellen Situation ab sowie vom Fahrzeugpreis und -zustand und den Finanzierungsangeboten der Händler und Banken. Ein Vergleich lohnt sich also immer.

Folgende Anhaltspunkte können dir bei der Entscheidung aber eine Hilfe sein:

• Möchtest du das Auto sicher behalten, auch für einen längeren Zeitraum? Dann ist die klassische Finanzierung mit Ratenkredit wahrscheinlich die richtige Wahl.
• Bist du dir nicht sicher, ob du das Auto behalten möchtest? Dann entscheide dich für die 3-Wege-Finanzierung und bleibe flexibel.
• Möchtest du das Auto ganz sicher nicht behalten, sondern lieber regelmäßig ein neues Modell mieten? Oder bist du selbständig und nutzt das Auto für dein Gewerbe? Dann setze auf Leasing.